농지연금 계산기 — 농지로 받는 월 수령액

농지연금은 농지를 담보로 매달 연금을 받는 제도입니다. 농사를 계속 지으면서 받을 수 있다는 점이 핵심입니다.

결론부터

• 60세 이상, 영농 경력 5년 이상이면 가입할 수 있습니다
• 3억원 농지로 65세에 가입하면 월 73만원 안팎입니다
• 농사를 계속 지어도 되고, 임대를 놓아도 됩니다

어떤 제도인가

한국농어촌공사가 운영합니다. 농지를 담보로 맡기되 소유권은 그대로 둡니다.

매달 연금을 받다가 사망하면 농지를 처분해 정산합니다. 남으면 상속인에게 주고, 모자라도 더 청구하지 않습니다.

주택연금의 농지판이라고 보면 이해가 빠릅니다.

가입 요건

나이 — 신청 연도 기준 60세 이상입니다. 주택연금(55세)보다 높습니다.

영농 경력 — 5년 이상이어야 합니다. 연속일 필요는 없고 합산해서 5년입니다.

농지 — 공부상 지목이 전·답·과수원이고 실제로 농업에 쓰이는 땅입니다. 2년 이상 보유해야 하고, 주소지에서 직선거리 30km 이내여야 합니다.

저당권이 없어야 합니다. 있으면 채권최고액이 15% 미만이어야 합니다.

나이별 월 수령액

농지 가격 3억원, 종신정액형 기준의 추정치입니다.

월 300만원이 상한입니다. 농지가 아무리 비싸도 그 이상은 나오지 않습니다.

지급 방식

종신정액형 — 죽을 때까지 매달 같은 금액입니다. 가장 많이 씁니다.

기간형 — 5년·10년·15년 중에 고릅니다. 기간이 짧을수록 월 수령액이 큽니다. 당장 목돈이 필요하거나 다른 소득이 곧 생길 때 씁니다.

전후후박형 — 처음 10년을 더 받고 이후 줄어듭니다.

일시인출형 — 총액의 30%까지 먼저 목돈으로 받고 나머지를 매달 받습니다. 농기계 구입이나 부채 상환에 씁니다.

경영이양형 — 기간 종료 후 농지를 공사에 넘기는 조건입니다. 같은 조건에서 월 수령액이 더 큽니다.

직접 확인해 본 것

같은 자산 가치를 농지연금과 주택연금에 넣어 비교해 봤습니다.

농지연금이 조금 더 유리하게 나옵니다. 3억 기준 65세에서 농지연금 73만원, 주택연금 76만원으로 비슷하지만 농지연금은 농지에서 나오는 수입을 그대로 가져갈 수 있습니다.

직접 농사를 짓거나 임대를 놓아도 됩니다. 연금과 별개로 농업 소득이나 임대료가 생깁니다. 주택연금은 살던 집에 계속 살 뿐 수입이 나오지 않습니다.

기간형의 배율이 큽니다. 5년형은 종신형의 3.4배 안팎입니다. 다만 5년이 지나면 끊기므로 이후 계획이 있어야 합니다.

월 300만원 상한이 실제로 걸립니다. 농지가 12억원을 넘으면 그 이상은 반영되지 않습니다.

세금 혜택

재산세 감면이 있습니다. 6억원 이하 농지는 재산세가 전액 면제됩니다.

연금 소득에는 세금이 붙지 않습니다. 대출의 성격이라 소득으로 보지 않습니다.

기초연금 소득인정액에는 잡힙니다. 농지가 재산으로 계산되므로 기초연금 수급에 영향을 줍니다. 다만 농지연금에 가입한 농지는 일부 공제해 주는 제도가 있습니다.

비용

위험부담금 — 농지 가격의 0.5%를 가입할 때 냅니다.

대출이자 — 받은 연금에 이자가 붙어 잔액이 늘어납니다. 변동금리와 고정금리 중에 고를 수 있습니다.

감정평가 수수료 — 공시지가 대신 감정가로 하려면 본인 부담입니다. 감정가가 공시지가보다 높은 경우가 많아 그만큼 연금이 늘어납니다. 수수료를 내고도 이득인 경우가 많습니다.

해지와 상속

중도 해지가 가능합니다. 그동안 받은 연금과 이자, 위험부담금을 갚으면 됩니다.

사망하면 배우자가 승계할 수 있습니다. 승계하려면 배우자가 60세 이상이고 담보 설정 시 등록돼 있어야 합니다.

상속인이 농지를 갖고 싶으면 채무를 갚으면 됩니다. 갚지 않으면 공사가 처분해 정산하고 남은 금액을 돌려줍니다.

자주 묻는 질문

Q. 농사를 안 지어도 되나요? A. 직접 짓거나 임대를 놓아야 합니다. 놀리면 안 됩니다.

Q. 농지 가격은 어떻게 정하나요? A. 개별공시지가가 기본이고, 원하면 감정평가를 받을 수 있습니다. 감정가는 보통 공시지가보다 높습니다.

Q. 여러 필지를 합칠 수 있나요? A. 됩니다. 요건을 충족하는 농지를 합산해 담보로 잡습니다.

Q. 주택연금과 함께 받을 수 있나요? A. 됩니다. 집과 농지가 각각 있으면 둘 다 가입할 수 있습니다.

계산기 쓰는 법

농지 가격은 개별공시지가를 넣으면 보수적인 값이 나옵니다. 감정평가를 받을 예정이면 예상 감정가를 넣으세요.

나이는 신청 연도 기준입니다. 만 나이가 아니라 연 나이입니다.

지급 방식을 바꿔 가며 비교해 보세요. 기간형은 월 수령액이 크지만 끝이 있습니다.

정확한 금액은 한국농어촌공사 농지은행 포털에서 조회해야 합니다.

신청 절차

1. 상담 — 한국농어촌공사 지사나 농지은행 포털에서 받습니다. 예상 수령액을 그 자리에서 알려 줍니다.

2. 신청 — 필요한 서류를 냅니다. 농지 등기부, 토지대장, 농업경영체 등록확인서, 신분증 등입니다.

3. 농지 가격 결정 — 개별공시지가가 기본입니다. 감정평가를 원하면 신청할 수 있고 비용은 본인 부담입니다.

4. 심사와 약정 — 요건을 확인하고 계약을 맺습니다.

5. 담보 설정과 지급 개시 — 근저당을 설정하면 다음 달부터 나옵니다.

신청부터 첫 수령까지 한두 달 걸립니다.

공시지가와 감정가

농지연금 금액을 좌우하는 가장 큰 변수입니다.

개별공시지가는 무료로 확인할 수 있습니다. 정부24나 부동산공시가격알리미에서 봅니다.

감정평가액은 보통 공시지가보다 20~40% 높게 나옵니다. 그만큼 월 수령액이 늘어납니다.

감정평가 수수료는 농지 규모에 따라 수십만원 수준입니다. 연금이 월 10만원만 늘어도 몇 달이면 회수되므로 농지가 크다면 감정평가를 받는 편이 대체로 유리합니다.

다만 감정가가 공시지가와 비슷하게 나오면 수수료만 나갑니다. 공사 상담에서 대략적인 전망을 물어보고 결정하세요.

주택연금과 나란히 놓고 보면

둘 다 있으면 둘 다 가입할 수 있습니다. 농지연금과 주택연금은 별개의 제도입니다.

농지연금이 늘어난 배경

농촌 고령화가 빠릅니다. 농가 인구의 절반 가까이가 65세 이상입니다.

땅은 있는데 현금이 없는 상황이 흔합니다. 농지를 팔면 목돈이 생기지만 농사를 접어야 하고, 자녀에게 물려주려던 계획도 어그러집니다.

농지연금은 그 사이의 선택지입니다. 땅을 지키면서 현금 흐름을 만드는 방법입니다.

2011년에 시작해 가입 요건이 계속 완화됐습니다. 가입 연령이 65세에서 60세로 낮아졌고, 담보 농지의 임대도 허용됐습니다.

가입 전에 따져 볼 것

자녀와 상의하세요. 상속 자산이 줄어드는 구조라 나중에 갈등이 생길 수 있습니다. 미리 이야기해 두면 대부분 문제가 없습니다.

농지를 팔 계획이 있는지 봅니다. 개발 예정지처럼 값이 오를 땅이면 연금이 손해일 수 있습니다. 가입 시점의 가격으로 고정되기 때문입니다.

다른 소득과 합쳐 계산하세요. 국민연금, 기초연금, 농업 소득을 모두 더해 생활비가 충분한지 보고 부족한 만큼만 받는 방식도 있습니다.

함께 보면 좋은 계산

집이 있다면 주택연금 계산기와 비교해 보세요.

국민연금은 국민연금 계산기에서 확인합니다.

기초연금은 기초연금 계산기를 보세요.

정리

• 60세 이상, 영농 경력 5년이면 가입할 수 있습니다
• 농사를 계속 지어 소득을 얻으면서 연금을 받습니다
• 월 300만원이 상한입니다

추정치입니다. 2026년 8월 기준이며 실제 금액은 공사 조회가 필요합니다.