전세보증보험료 계산기 — HUG·HF·SGI 기관별

전세보증금 반환보증은 집주인이 보증금을 돌려주지 못할 때 보증기관이 대신 돌려주는 상품입니다.

결론부터

• 보증료 = 보증금 × 보증요율 × 보증기간 ÷ 365일
• HUG 아파트 3억 원 2년이면 690,000원입니다 (이 계산기에 든 요율 0.115% 기준)
• 월로 환산하면 28,750원, 보험료로 보면 크지 않습니다
• HUG·HF의 보증금 한도는 수도권 7억 원·그 외 지역 5억 원입니다. 넘으면 두 곳 다 가입이 안 됩니다

계산식

보증료 = 보증금 × 요율 × (보증일수 ÷ 365)

보증금 3억 원, 요율 0.128%(계산기의 「직접 입력」 기본값), 2년(730일) 기준입니다.

300,000,000 × 0.00128 × (730 ÷ 365) = 768,000원

2년치 총액이 76만 8천 원, 월로 나누면 3만 2천 원입니다.

보증금별 보증료

요율 0.128%, 2년 기준입니다.

보증금에 정비례합니다. 보증금이 두 배면 보증료도 두 배입니다.

왜 가입하나

보증금은 대부분 전 재산에 가깝습니다. 집주인이 돌려주지 못하면 다음 집으로 갈 수가 없습니다.

깡통전세 — 집값이 보증금보다 낮아지면 집을 팔아도 보증금을 다 못 돌려받습니다.

임대인의 세금 체납 — 국세나 지방세 체납이 있으면 경매에서 보증금보다 먼저 배당받아 갑니다.

선순위 근저당 — 대출이 많이 잡혀 있으면 경매 시 후순위인 임차인이 받을 몫이 줄어듭니다.

보증보험은 이 위험을 보증기관이 대신 지는 구조입니다. 사고가 나면 보증기관이 먼저 돌려주고 임대인에게 구상합니다.

가입 요건

보증금 한도가 정해져 있고 지역에 따라 갈립니다. 한도를 넘으면 가입 자체가 안 됩니다.

월세가 함께 있는 보증부 월세계약은 전월세전환율을 적용해 환산한 전세보증금으로 이 한도를 봅니다. HUG 원문이 한도 문장 안에 그렇게 적어 두었습니다.

HUG는 「수도권」이라고 쓰고 HF는 「서울/경기/인천 이외 지역」이라고 씁니다. 수도권정비계획법 제2조제1호와 같은 법 시행령 제2조가 수도권을 서울특별시·인천광역시·경기도로 정하고 있어 두 기관이 가르는 선은 같습니다.

HUG와 HF의 한도가 같다는 점이 중요합니다. 보증금이 커서 걸린 것이라면 두 곳 모두 안 됩니다. 「한 곳이 안 되면 다른 곳」이 이 자리에서는 통하지 않습니다.

SGI서울보증은 2026년 9월 12일 기준으로 상품 안내 원문을 받지 못했습니다. 어느 주소를 열어도 같은 12,383바이트짜리 껍데기가 돌아옵니다. 본문이 자바스크립트로 채워지는 구조여서 그렇습니다. 그래서 이 계산기는 SGI를 고르면 보증금 한도를 검사하지 않습니다. 모르는 것을 아는 것처럼 막지 않으려는 것입니다.

주택 가격 대비 보증금 비율도 봅니다. HUG는 전세보증금과 선순위채권을 더한 금액이 주택가격의 90% 이내여야 하고, 선순위채권만 따로 보면 주택가액의 60% 이내여야 합니다. HF도 주택가격의 90%에서 선순위채권 총액을 뺀 금액을 보증한도로 봅니다.

전입신고와 확정일자가 필요합니다. 대항력과 우선변제권을 갖춘 상태여야 합니다.

임대인 동의는 필요 없습니다. 과거에는 필요했으나 제도가 바뀌었습니다.

주택 유형 — 아파트, 다세대, 단독, 오피스텔 등이 대상이며 유형에 따라 심사 기준이 다릅니다.

가입 시기

계약 후 가능한 한 빨리가 원칙입니다.

신규 계약 — 잔금일과 전입신고를 마친 뒤 가입합니다. 계약 기간의 절반이 지나기 전까지 가입할 수 있는 것이 일반적입니다.

갱신 계약 — 갱신 계약서 작성 후 일정 기간 안에 가입합니다.

기간을 놓치면 그 계약에는 가입할 수 없습니다. 다음 갱신 때까지 무보증 상태가 되므로 시기를 챙겨야 합니다.

직접 확인해 본 것

보증금 구간별로 부담을 환산해 봤습니다.

월 환산으로 보면 부담이 작습니다. HUG 아파트 3억 원 기준 월 28,750원은 통신비보다 적습니다. 보증금 전액을 잃을 위험과 비교하면 합리적인 수준입니다.

할인 대상이 넓습니다. 저소득 가구, 신혼부부, 다자녀, 장애인, 고령자, 한부모 가정 등에 대한 할인이 있습니다. 할인율이 상당하므로 해당 여부를 확인해 볼 만합니다.

기간에 비례합니다. 2년 계약이면 2년치를 한 번에 냅니다. 중도 해지하면 남은 기간분을 환급받습니다.

보증기관

여러 기관에서 취급합니다.

주택도시보증공사(HUG) — 가장 널리 알려진 곳입니다.

한국주택금융공사(HF) — 전세자금대출과 연계된 상품이 있습니다.

SGI서울보증 — 민간 보증기관입니다.

요율과 가입 요건이 각각 다릅니다. 주택 가격 산정 방식과 할인 기준이 달라 한 곳에서 안 되면 다른 곳을 확인해 볼 수 있습니다.

다만 보증금 한도만은 HUG와 HF가 같습니다 — 수도권 7억 원, 그 외 지역 5억 원. 보증금이 커서 걸린 것이라면 이 두 곳 사이에서는 기관을 바꿔도 답이 같습니다.

가입 전에 확인할 것

등기부등본 — 근저당 설정 금액과 소유자를 확인합니다. 선순위 채권이 많으면 가입이 거절될 수 있습니다.

임대인의 체납 여부 — 임차인은 임대인의 국세 체납액을 열람할 수 있는 제도가 있습니다.

주택 가격 — 공시가격이나 시세 기준으로 산정됩니다. 보증금이 그 금액에 비해 높으면 가입이 어렵습니다.

계약서의 특약 — 보증보험 가입을 막는 특약은 효력이 없지만, 분쟁을 피하려면 계약 전에 이야기해 두는 편이 좋습니다.

대출 한도 — 보증금을 대출로 채울 계획이라면 기관마다 한도가 다르게 잘립니다. 전세자금대출 한도가 기관마다 갈리는 이유에서 갈래를 하나씩 짚었습니다.

사고가 났을 때

임대차 계약이 끝났는데 보증금을 못 받은 경우 보증기관에 이행을 청구합니다.

임차권등기명령을 먼저 신청해야 하는 경우가 있습니다. 이사를 나가야 한다면 대항력을 유지하기 위해 필요합니다.

청구 기한이 있습니다. 계약 종료 후 정해진 기간 안에 청구해야 합니다.

절차와 필요 서류는 보증기관에서 안내받을 수 있습니다.

보증보험 말고 확인할 것들

보증보험에 가입하더라도 기본적인 확인은 필요합니다.

등기부등본을 계약 전과 잔금일에 두 번 봅니다. 계약 후 잔금 전에 근저당이 설정되는 경우가 있습니다. 잔금 당일 아침에 다시 떼어 보는 것이 원칙입니다.

전입신고와 확정일자를 잔금일에 처리합니다. 대항력은 전입신고 다음 날 0시부터 생기므로 하루라도 미루면 위험합니다.

임대인이 실제 소유자인지 확인합니다. 대리인이 나오면 위임장과 인감증명서를 확인해야 합니다.

선순위 임차인이 있는지 봅니다. 다가구주택은 다른 세대의 보증금이 앞순위일 수 있습니다. 확정일자 부여 현황을 열람해 확인할 수 있습니다.

시세를 직접 확인합니다. 보증금이 시세의 80%를 넘으면 위험 구간으로 보는 것이 일반적입니다.

반환보증과 임대인 가입 보증

임차인이 가입하는 반환보증 — 이 계산기가 다루는 상품입니다. 임차인이 보험료를 내고, 사고 시 임차인이 보증기관에 청구합니다.

임대인이 가입하는 임대보증금 보증 — 등록임대사업자에게 가입 의무가 부과되는 제도가 있습니다. 이 경우 임차인이 별도로 가입하지 않아도 보호받습니다.

두 제도는 별개이므로, 임대인이 가입했다면 중복 가입할 필요가 없습니다. 계약 전에 임대인의 가입 여부를 확인해 두면 보험료를 아낄 수 있습니다.

등록임대주택인지 여부는 렌트홈 등에서 조회할 수 있습니다.

자주 묻는 질문

Q. 월세 계약도 가입되나요? A. 보증금이 있는 계약이면 가능합니다. 반전세도 대상이며 보증금 기준으로 요율이 적용됩니다.

Q. 보증료는 누가 내나요? A. 임차인이 부담하는 것이 일반적입니다. 계약으로 임대인이 부담하기로 정할 수도 있습니다.

Q. 계약 갱신 때도 다시 가입해야 하나요? A. 보증 기간이 계약 기간에 맞춰져 있으므로 갱신할 때마다 새로 가입합니다. 갱신 계약서 작성 후 정해진 기간 안에 신청해야 합니다.

Q. 전세자금대출을 받았으면 이미 보증이 되나요? A. 대출 보증과 보증금 반환보증은 다릅니다. 대출 보증은 은행을 위한 것이고, 반환보증은 임차인을 위한 것입니다.

보증료는 2년치를 합해도 보증금의 0.5%를 넘지 않아, 보증금 전액을 잃을 위험과 비교하면 판단이 어렵지 않은 지출입니다.

기관별 보증요율

같은 보증금이라도 어느 기관에 드느냐로 보험료가 갈립니다.

이 표 안에서는 HF가 가장 쌉니다. 다만 전세대출을 HF 보증으로 받은 경우에만 가입할 수 있어 누구나 되는 것은 아닙니다.

HUG가 가장 널리 쓰입니다. 전세대출과 무관하게 가입할 수 있고 요율도 중간입니다.

SGI의 보증금 한도는 확인하지 못했습니다. 상품 안내 원문을 받을 수 없어(본문이 자바스크립트로 채워지는 구조) 「SGI는 한도가 높다」고 적을 근거가 우리에게 없습니다. 계산기도 SGI를 고르면 한도를 검사하지 않습니다.

3억 아파트 2년 기준

이 표는 이 계산기에 들어 있는 요율(바로 위 표)로 계산한 값입니다. 계산기를 같은 조건으로 돌리면 같은 숫자가 나옵니다.

이 표 안에서는 HF와 SGI가 아홉 배 차이입니다 (0.183 ÷ 0.02 = 9.15배).

빌라·오피스텔은 더 비쌉니다. 얼마나 비싼지는 기관마다 다릅니다 — HUG 0.115%→0.154%(34% 높음), HF 0.02%→0.04%(두 배), SGI 0.183%→0.208%(14% 높음).

요율은 이 표보다 잘게 갈립니다. HUG는 보증금액 구간(1억·2억·5억)과 주택유형, 부채비율(70%·80%·80% 초과)을 조합한 스물네 칸짜리 표로 요율을 정합니다 — 연 0.097%부터 0.211%까지입니다. HF는 LTV 구간으로 세 칸입니다 — 70% 이하 0.04%, 80% 이하 0.11%, 90% 이하 0.18%. 이 계산기는 그 표를 아직 담고 있지 않아 기관마다 값 하나씩만 씁니다. HUG 0.115%와 HF 0.02%는 위 두 표의 어느 칸에도 없는 값이고, HUG 0.154%와 HF 0.04%는 표에 있는 값이지만 다른 칸의 이름을 달고 있습니다 (0.154%는 「2억 초과~5억 이하·아파트·부채비율 80% 초과」, 0.04%는 「LTV 70% 이하」입니다). 실제 보험료는 기관에서 확인하세요.

할인 대상

HUG 상품 페이지의 할인표는 60% · 40% · 3% 세 단으로 돼 있습니다.

60% — 기준소득 이하 가구(본인·배우자 합산 연소득 5천만 원 이하), 1인 고령가구(만 65세 이상 단독 세대주), 한부모가족

40% — 다자녀가구(미성년 자녀 3인 이상), 장애인가구, 고령자가구(만 65세 이상), 노인부양가구, 신혼부부(합산 연소득 6천만 원 이하·혼인 7년 이내), 다문화가구, 국가유공자가구, 의사상자가구, 배당이의 소송 당사자

3% — 국토부 부동산거래 전자계약시스템으로 계약한 경우

사회배려계층 할인끼리는 중복이 안 됩니다(원문에 「중복적용불가」로 적혀 있습니다). 전자계약 할인 3%가 여기에 겹쳐지는지는 원문에 적혀 있지 않아 확인하지 못했습니다.

이 계산기의 할인 칸은 40% 한 단만 있습니다. 60% 단에 해당하면 계산기 값보다 더 깎입니다. HUG 아파트 3억 원 2년이면 690,000원이 40% 할인으로 414,000원, 60% 할인이면 276,000원입니다.

계산기 쓰는 법

보증기관을 고르면 요율이 자동으로 들어갑니다. 아래에 다른 기관이면 얼마인지도 함께 나옵니다.

임차주택 소재지를 고릅니다. 수도권(서울·인천·경기)이면 7억 원, 그 외 지역이면 5억 원이 보증금 한도입니다. 한도를 넘으면 보험료 대신 「보증대상 아님」이 뜹니다.

주택 유형을 고릅니다. 아파트가 요율이 낮습니다.

전세보증금은 만원 단위로 넣습니다. 3억 원이면 30000입니다.

보증 기간은 전세 계약 기간입니다. 보통 24개월입니다. 계산기는 개월 수에 365÷12를 곱해 일수로 바꿉니다 — 24개월이면 730일입니다.

할인은 해당 사항이 있을 때만 고르세요. 증빙을 내야 실제로 적용됩니다. 계산기에 든 것은 40% 한 단뿐입니다.

보증요율 칸은 보증기관에서 「직접 입력」을 골랐을 때만 나옵니다. 기관이 알려 준 요율을 알고 있다면 그 값을 넣으세요.

함께 보면 좋은 계산

전월세 비교는 전월세 전환율 계산기에서 확인하세요.

대출 한도는 LTV·DTI 계산기를 쓰세요.

중개보수는 중개보수 계산기에서 계산할 수 있습니다.

정리

• 보증료 = 보증금 × 요율 × 기간, 보증금에 정비례합니다
• HUG 아파트 3억 원 2년 기준 월 28,750원으로 부담이 크지 않습니다
• 가입 기한이 정해져 있으니 계약 직후에 처리하세요

보증기관 기준을 확인하세요. 보증금 한도와 가입 요건은 2026년 9월 12일에 HUG·HF 상품 페이지 원문으로 확인했습니다.