기초연금 계산기 — 소득인정액과 예상 수령액

기초연금은 65세 이상 소득 하위 70%에게 줍니다. 받을 수 있는지는 소득인정액이 선정기준액 이하인지로 정해집니다.

결론부터

• 소득인정액 = 소득평가액 + 재산의 소득환산액
• 2026년 선정기준액은 단독 228만원, 부부 364.8만원 수준입니다
• 부부가 함께 받으면 각각 20%씩 깎입니다

누가 받나

65세 이상이고 대한민국 국적이며 국내 거주 중이어야 합니다.

여기에 소득인정액이 선정기준액 이하여야 합니다.

선정기준액은 매년 1월에 고시됩니다. 소득 하위 70%가 되도록 정하기 때문에 해마다 조금씩 오릅니다.

소득인정액 구하기

1. 소득평가액

소득평가액 = (근로소득 − 112만원) × 70% + 기타소득

근로소득은 112만원을 먼저 빼고 남은 것의 70%만 봅니다. 일해서 버는 돈에 대한 부담을 줄이려는 장치입니다.

기타소득은 사업소득, 재산소득, 공적이전소득(국민연금 등)입니다. 이쪽은 공제 없이 그대로 들어갑니다.

2. 재산의 소득환산액

재산의 소득환산액 = [(일반재산 − 기본공제) + (금융재산 − 2,000만원) − 부채] × 4% ÷ 12

기본재산공제는 사는 곳에 따라 다릅니다.

대도시가 가장 많이 빼 줍니다. 집값이 비싸기 때문입니다.

3. 둘을 더합니다

소득인정액 = 소득평가액 + 재산의 소득환산액

예시로 풀어 보기

대도시 단독가구, 월 근로소득 150만원, 기타소득 30만원, 주택 2억원, 금융재산 3,000만원, 부채 없음입니다.

소득평가액   (150만 − 112만) × 70% + 30만 = 56만6,000원
일반재산     2억 − 1억3,500만 = 6,500만원
금융재산     3,000만 − 2,000만 = 1,000만원
재산 합계    7,500만원
소득환산액   7,500만 × 4% ÷ 12 = 25만원
소득인정액   56만6,000 + 25만 = 81만6,000원

선정기준액 228만원보다 훨씬 낮으므로 수급 대상입니다. 기준연금액 전액을 받습니다.

얼마를 받나

기준연금액이 상한입니다. 2026년 기준 월 34만원대입니다. 매년 물가상승률만큼 오릅니다.

부부가 함께 받으면 각각 20% 깎입니다. 둘 다 34만원이면 각각 27만원 남짓, 합쳐서 55만원 정도입니다.

소득인정액이 기준에 가까우면 감액됩니다. 기준을 살짝 넘는 사람과 살짝 못 미치는 사람의 실수령이 역전되지 않도록 조정하는 장치입니다.

국민연금을 많이 받으면 기초연금이 줄어듭니다. 국민연금액이 기준연금액의 150%를 넘으면 연계 감액이 들어갑니다.

직접 확인해 본 것

재산 종류를 바꿔 가며 소득인정액을 비교해 봤습니다.

같은 금액이라도 금융재산이 불리합니다. 공제가 2,000만원뿐이기 때문입니다. 일반재산은 대도시 기준 1억3,500만원을 빼 줍니다.

2억원을 주택으로 갖고 있으면 환산액이 21.7만원, 현금으로 갖고 있으면 60만원입니다. 세 배 가까이 차이납니다.

부채는 그대로 빼 줍니다. 주택담보대출이 있으면 재산에서 차감되어 유리해집니다.

근로소득 공제가 생각보다 큽니다. 월 150만원을 벌어도 소득평가액은 26.6만원입니다. 112만원을 빼고 70%만 보기 때문입니다.

일하는 것이 크게 불리하지 않도록 설계돼 있습니다.

반영되지 않는 것

이 계산기에 빠진 항목이 있습니다.

자동차 — 배기량 3,000cc 이상이거나 4,000만원 이상이면 가액 전액이 월 소득으로 환산됩니다. 매우 불리합니다.

회원권 — 골프·콘도 회원권도 전액 환산됩니다.

증여재산 — 2011년 7월 이후 자녀에게 증여한 재산은 일정 기간 본인 재산으로 봅니다.

임차보증금 — 일반재산에 포함하되 95%만 반영합니다.

이런 항목이 있으면 실제 판정이 달라질 수 있습니다.

신청하는 법

65세 생일이 속한 달의 한 달 전부터 신청할 수 있습니다.

주소지 주민센터나 국민연금공단 지사에서 받습니다. 복지로 홈페이지에서 온라인으로도 가능합니다.

필요한 것 — 신분증, 통장 사본, 배우자 금융정보 제공 동의서입니다.

심사에 한 달 정도 걸립니다. 결정되면 신청한 달부터 소급해 지급합니다.

떨어져도 다시 신청할 수 있습니다. 소득이나 재산이 줄었거나 선정기준액이 오르면 통과할 수 있습니다.

자주 묻는 질문

Q. 국민연금을 받아도 기초연금이 나오나요? A. 나옵니다. 다만 국민연금액이 기준연금액의 150%를 넘으면 연계 감액이 적용돼 기초연금이 줄어듭니다.

Q. 자녀 소득도 보나요? A. 보지 않습니다. 본인과 배우자의 소득·재산만 봅니다.

Q. 부부 중 한 명만 65세면요? A. 65세인 사람만 신청합니다. 다만 소득인정액은 부부 합산으로 계산하고 선정기준액도 부부 기준을 씁니다.

Q. 감액은 왜 있나요? A. 기준을 살짝 넘어 못 받는 사람과 살짝 못 미쳐 다 받는 사람 사이에 실수령 역전이 생기지 않게 하려는 장치입니다.

계산기 쓰는 법

월 근로소득은 세전 급여입니다.

기타소득에는 사업소득, 임대소득, 국민연금 수령액을 넣습니다.

일반재산은 주택, 토지, 건물, 임차보증금입니다. 공시가격 기준으로 넣는 것이 실제에 가깝습니다.

금융재산은 예금, 적금, 주식, 보험입니다.

기준연금액은 매년 바뀝니다. 기본값은 2026년 추정치이며, 고시된 금액이 다르면 바꿔 넣으세요.

소득인정액이라는 개념

기초연금은 소득만 보지 않습니다. 재산도 봅니다.

그런데 재산은 매달 들어오는 돈이 아니라 쌓여 있는 자산입니다. 소득과 그대로 더할 수 없습니다.

그래서 재산을 소득으로 환산합니다. "이 재산이 있으면 한 달에 이만큼의 소득이 있는 셈"으로 치는 것입니다.

환산율은 연 4%입니다. 1억원의 재산이 있으면 연 400만원, 월 33만원의 소득이 있다고 봅니다.

이렇게 소득과 재산을 하나의 숫자로 합친 것이 소득인정액입니다.

왜 지역마다 공제가 다른가

같은 2억짜리 집이라도 서울과 농촌에서 의미가 다릅니다.

서울에서 2억은 작은 집이고, 농촌에서 2억은 큰 집입니다. 같은 기준을 적용하면 도시 거주자가 불리해집니다.

그래서 기본재산공제를 지역별로 다르게 둡니다. 대도시가 가장 많이(1억3,500만원) 빼 주고, 농어촌이 가장 적게(7,250만원) 빼 줍니다.

거주지 기준입니다. 재산이 있는 곳이 아니라 사는 곳입니다.

국민연금과의 관계

국민연금을 받아도 기초연금을 받을 수 있습니다. 다만 두 가지 방식으로 영향을 받습니다.

첫째, 국민연금은 소득입니다. 받는 금액이 기타소득에 그대로 들어가 소득인정액을 올립니다.

둘째, 연계 감액이 있습니다. 국민연금액이 기준연금액의 150%를 넘으면 기초연금이 줄어듭니다. 최대 50%까지 깎일 수 있습니다.

국민연금을 많이 받는 사람은 기초연금이 적거나 없습니다. 전체 노후 소득을 고르게 만들려는 설계입니다.

매년 바뀌는 값

기초연금은 세 가지 숫자가 해마다 바뀝니다.

기준연금액 — 물가상승률만큼 오릅니다. 1월에 고시됩니다.

선정기준액 — 소득 하위 70%가 되도록 다시 정합니다. 소득 분포가 오르면 기준액도 오릅니다.

기본재산공제 — 부동산 가격 변동에 맞춰 조정됩니다.

작년에 떨어졌어도 올해는 될 수 있습니다. 기준이 오르는 방향이라 매년 다시 신청해 볼 만합니다.

함께 보면 좋은 계산

국민연금은 국민연금 계산기에서 확인합니다.

중위소득 기준은 기준중위소득 계산기를 보세요.

집이 있다면 주택연금 계산기도 함께 검토해 보세요.

정리

• 소득인정액이 선정기준액 이하면 받습니다
• 같은 금액이라도 금융재산이 주택보다 불리합니다
• 부부가 함께 받으면 각각 20% 깎입니다

추정치입니다. 2026년 8월 기준이며 실제 판정은 공단에서 받으세요.